Дадут ли ипотеку если муж не работает


Возможна ли ипотека, если один из супругов не работает?FinancePoint.ru

Обычный портрет ипотечного заёмщика подразумевает, кроме прочих характеристик, что он является человеком семейным. Действительно, большинство граждан, обращающихся за финансовой помощью для покупки жилья, состоят в зарегистрированном браке. При рассмотрении заявки в банке берут в расчёт доходы обоих супругов.

А есть ли возможность получения кредита при одном источнике дохода; дадут ли ипотеку, если зарплату получает только муж (или жена)? Другой нюанс, когда оба супруга работают, но семейные отношения не оформлены официально, и подтвердить их документально – сложно. В этом случае банк также будет учитывать официальный доход одного человека – заявителя.

Не существует идеальных заёмщиков. И кредиторы это прекрасно понимают. При оценке платёжеспособности для банка, в конце концов, важен размер ежемесячного дохода клиента, а не то, сколько зарплат он получает сам или вместе с женой. Сегодня многие создают семьи без регистрации брака, так как считают эту процедуру чистой формальностью.

Ипотека, если один из супругов не работает или пара состоит в гражданском браке, вполне реальна. Однако оформление жилищного кредита на один доход имеет свои сложности и зависит от обстоятельств сделки.

У соискателей заёмных средств для покупки жилья проверяют не только уровень финансовой состоятельности, но и платёжную дисциплину. Кредитная история должна быть как таковая и должна быть положительной. В случае гражданского брака или при неработающей жене (муже) в банке не проверяют кредитную репутацию супруга заявителя, так как последний не может быть взят в созаёмщики. Поэтому историю кредитных отношений следует блюсти и постараться максимально улучшить, если были допущены нарушения финансовой дисциплины. Положительная репутация заявителя помогает согласовать с банком более выгодные условия по ипотеке: снизить процентную ставку и, соответственно, уменьшить общий размер долга. Тогда может оказаться, что для погашения займа вполне хватит дохода одного супруга.

Для того чтобы ипотеку одобрили по одному доходу, нужно попытаться максимально сократить размер кредита. Каким образом? Например, внести крупный первый взнос (больше минимально допустимых 20 % стоимости приобретения) или выбрать для покупки самое дешёвое предложение. Ещё один вариант – воспользоваться государственными программами помощи заёмщикам. Эти программы действуют на федеральном и региональных уровнях и позволяют обзавестись собственным жильём на льготных условиях кредитования.

При единственном источнике выплаты ипотеки риски для семьи очень велики. В случае неблагоприятных обстоятельств, когда доходы резко сократятся (увольнение, падение заработка, болезнь, утрата трудоспособности и т. п.), можно оказаться, что называется, на улице. Законы в этом плане становятся всё суровее и совсем не на стороне должников.

Чтобы обезопасить свою семью на случай негативного развития событий разумно будет застраховаться, причём как лично, так и от потери места работы. Эта услуга, конечно, влечёт дополнительные, и не малые, расходы. Но срок выплаты ипотечного займа долгий, 10–20 лет, всякое может произойти. А с личной страховкой есть уверенность, что жильё не отнимут за долги, страховая компания будет сама рассчитываться с кредитором. При наступлении страхового случая по договору «от безработицы» компания вносит регулярные платежи за заёмщика в течение шести месяцев, но не более. За этот срок плательщик обычно находит выход из сложившейся ситуации и возобновляет самостоятельное погашение ипотеки.

Согласие на заключение договоров страхования очень приветствуется заимодателями. Они, как правило, и не выдают ипотечные кредиты без страховки. Ведь банковские риски при финансировании покупок недвижимости на один доход существенно повышаются. Приобретение страховых полисов увеличивает шансы соискателя финансовой помощи на одобрение кредитной заявки и может положительно повлиять на смягчение условий ипотечного договора.

Иногда банки категорически не хотят связываться с заёмщиком, единственным получателем официального дохода в семье и оформлять ипотеку, если один из супругов не работает. В этом случае родители заявителя, имеющие работу и стабильный заработок, могут стать созаёмщиками по жилищному кредиту. К ним предъявляются такие же требования, как и к основному заёмщику. Следует тщательно обдумать такой вариант, предварительно ознакомившись с правами и обязанностями созаёмщика.

Поделиться ссылкой:

Покупка без вашего супруга, которому не хватает кредита

Супруги не должны подавать заявление вместе

Супружеские пары обычно подают заявку на ипотеку вместе.

Они могут объединить свои ресурсы, чтобы претендовать на более крупный дом или тот, который лучше соответствует их потребностям.

Но некоторые пары обнаруживают, что один из супругов имеет высокий кредитный рейтинг, а другой - нет.

По данным Fico, более 20 процентов населения США имеет кредитный рейтинг ниже 600.com. По статистике, многие пары состоят в отношениях с кем-то с совершенно другим кредитным рейтингом.

Но есть способ пройти квалификацию в этой ситуации. Подать заявление на ипотеку может только один супруг или партнер.

Подтвердите новую ставку (12 сентября 2020 г.)

Ваш кредитор использует только одну из трех ваших оценок

Ипотечные кредиторы в значительной степени полагаются на ваш кредитный рейтинг FICO, чтобы определить, ссужать ли вам деньги и под какую процентную ставку.

Кредиторы считают рейтинг FICO 740 или выше сильным.Они будут передавать свои самые низкие процентные ставки заемщикам с оценками в этом диапазоне.

Но если ваш рейтинг FICO слишком низок - скажем, ниже 640 - вы будете платить более высокие процентные ставки, что сделает заимствование денег на новый дом более дорогим. Если ваш результат еще ниже, вы можете вообще не иметь права на ипотеку.

Каждый заявитель имеет три кредитных рейтинга FICO, по одному от каждого из трех национальных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion.

Когда вы и кто-то другой - супруг, партнер, друг или родственник - вместе подаете заявку на получение ипотечной ссуды, ваш кредитор будет рассматривать ваши три балла как совокупность, а оценку вашего созаемщика как совокупность.Они будут использовать средний балл каждого из вас.

Например, у вас есть баллы 750, 780 и 740. Ваш кредитор будет использовать балл 740 при определении вашего статуса утверждения и ставки.

Если у вашего супруга такой же средний балл, вы продолжаете оформлять ссуду в обычном порядке. Но так получается не всегда.

Подтвердите новую ставку (12 сентября 2020 г.)

Удаление супруга / а для получения права на повышение доступности

Проблема возникает, когда средний балл вашего супруга или партнера слабый.

Кредиторы не будут брать ваш высокий балл и низкий балл вашего партнера и усреднять их вместе. Вместо этого ваш кредитор будет полагаться только на самый слабый средний балл между вами и другим заявителем. Ваш кредитор сбросит более высокий средний балл.

Итак, если ваш средний балл FICO составляет 750, а ваш второй заявитель - 610, ваш кредитор будет использовать более слабый балл. Даже если у вас отличная оценка FICO, вы можете не получить одобрение или заплатить более высокую процентную ставку, чем оценка вашего партнера.

Если вы столкнулись с такой ситуацией, возможно, имеет смысл подать заявление на ипотеку без вашего партнера или супруги. Таким образом, ваш кредитор будет учитывать только ваш более высокий балл FICO.

Вы значительно увеличите свои шансы на получение кредита.

Если супруга не подает заявку на ипотеку, это также может повысить доступность жилья. Кредитор будет использовать только кредитный рейтинг супруга-заемщика при присвоении ипотечной ставки.

Более высокий кредитный рейтинг приведет к снижению ставок и ежемесячных платежей.Частное ипотечное страхование (PMI) также во многом основано на кредитном рейтинге, так что вы тоже можете сэкономить там.

Квалификация с одним доходом

Такой подход - не идеальное решение. Кредитор не будет учитывать доход вашего партнера или супруги, если вы подадите заявку на ссуду самостоятельно.

Это может означать право на получение более низкой суммы ипотеки и покупку менее дорогого дома.

Стратегия работает лучше всего, когда супруг с более высоким кредитным рейтингом также получает основную часть дохода.В противном случае заявка на получение кредита на одного супруга может не работать. Еще стоит сдать анализ

Подтвердите новую ставку (12 сентября 2020 г.)

Супруг (а), не имеющий займов, может внести первоначальный взнос

Если вы состоите в браке, кредитор разрешит вам использовать средства с банковского счета супруга, который не будет иметь ипотеку, для первоначального взноса и расходов на закрытие.

Аналогичным образом, вы можете использовать средства с совместного банковского счета, принадлежащего вам и вашему партнеру, независимо от того, состоите вы в браке или нет.

Если вы не состоите в браке и не имеете совместных банковских счетов, партнер, не являющийся заемщиком, все равно может вносить средства. Деньги будут считаться подарком по ипотеке, для чего будет заполнено подарочное письмо.

Супруг (а), не имеющий отношения к займу, может быть совладельцем

Индивидуальная подача заявки на ссуду не должна влиять на право собственности на дом.

Все заемщики, указанные в заявке на ипотеку, обычно должны иметь титул собственника. Однако не заемщики также могут иметь право собственности.

Это означает, что и вы, и ваш супруг / супруга или партнер считаются официальными владельцами жилья. В ипотеке просто указано, кто официально несет ответственность за ежемесячные выплаты по ипотеке. Это не обязательно эквивалентно статусу собственности.

Ждем совместной покупки дома

Некоторые пары могут подождать до тех пор, пока ваш супруг или партнер не сможет повысить свой кредит, прежде чем подавать заявление.

Повышение кредитного рейтинга - относительно простой процесс для многих соискателей.Часто это просто вопрос быстрого пересчета для удаления ошибок.

В других случаях для улучшения низкого кредитного рейтинга могут потребоваться месяцы. Потребители должны взвесить затраты, связанные с ожиданием покупки, с выгодами от этого.

Те, кто ждут, смогут объединить два дохода и претендовать на получение большего дома, который сможет удовлетворить ваши потребности дольше.

Какие сегодня ставки?

Покупатели жилья и потребители, занимающиеся рефинансированием, обнаруживают, что низкие ставки помогают им получить право на получение кредита, даже если только один из супругов использует ипотеку.

Получите оценку от кредитора и проверьте текущие ставки. Вы можете быть удивлены низкой стоимостью домовладения на сегодняшнем рынке.

Подтвердите новую ставку (12 сентября 2020 г.) .

Могу ли я получить ипотеку? Ответы на ваши вопросы.

Обновлено: 2 Сентябрь 2020 г. | Опубликовано: 1 st Август 2019


Ответы на самые распространенные вопросы о праве на ипотеку

Нет никаких сомнений в том, что на нынешнем финансовом рынке получение ипотеки никогда не было более трудным. Вот почему мы считаем, что помощь опытных ипотечных брокеров абсолютно необходима.

Квалифицированный брокер поймет ваши обстоятельства и, что более важно, поймет самые последние правила кредитования от широкого круга ипотечных кредиторов.Они лучше всего подберут для вас подходящего кредитора для ваших обстоятельств.

Вполне возможно, что на момент вашего запроса вы не можете получить ипотеку, но брокер поможет вам подготовиться к тому, чтобы как можно скорее найти ипотеку. Они обсудят с вами, например, как вы можете восстановить свой кредит в течение определенного периода времени. Или, если вы, например, только что начали заниматься индивидуальной трудовой деятельностью, они помогут вам понять, как лучше всего подготовить свои дела, чтобы сделать вас более привлекательным предложением для ипотечного кредитора в будущем.Полностью квалифицированные консультанты, с которыми мы работаем, имеют многолетний опыт организации всех видов ипотеки и помогут вам получить наилучшие шансы на получение ипотеки сейчас или в будущем.


Могу ли я получить ипотеку с плохой кредитной историей?

Тот факт, что у вас были проблемы в прошлом, не означает, что вы не сможете получить ипотеку в будущем. Это правда, что многие кредиторы имеют строгие критерии и нуждаются в том, чтобы соискатели имели кредитный рейтинг, планка для которого у них очень высокая, поэтому любое количество проблем в прошлом может привести к снижению.НО, хорошие новости заключаются в том, что становится все больше и больше ипотечных кредитов для людей с тяжелой кредитной историей. Это не так просто, как было, однако, в разгар жилищного бума, неблагоприятных кредитных ипотечных кредиторов было много, и, несмотря на крупный дефолт или банкротство, по-прежнему можно было получить ипотечный кредит по относительно конкурентоспособной ставке.

Теперь рынок изменился, и дела обстоят не так однозначно, отчасти из-за того, что у большинства этих кредиторов заканчиваются деньги для ссуд, а отчасти из-за того, что оставшиеся кредиторы стали более жесткими и разборчивыми с небольшими деньгами, которые у них есть доступны для сдачи в аренду.Регулирование Управления финансового надзора также побудило таких кредиторов более тщательно подходить к своим стратегиям андеррайтинга и утверждения.

Но из-за этого на рынке все еще существует огромный разрыв для неблагоприятных кредиторов, богатых или достаточно храбрых, чтобы воспользоваться этим, и в прошлом году мы снова увидели рост кредитования таких кредиторов, как Олдермор и Кенсингтон, и совсем недавно к веселью присоединились новые кредиторы, такие как Magellan и Kent Reliance. Консультанты, с которыми мы работаем, являются плохими специалистами по кредитной ипотеке и знают весь рынок, чтобы найти для вас ипотеку, которую другие не могут.Заполните запрос или позвоните нам и узнайте, что можно сделать сегодня.

Как правило, чем больше у вас собственного капитала, тем больше у вас шансов получить ипотечный кредит. Заявитель, ищущий ипотеку в размере 250 000 фунтов стерлингов, когда дом стоит 277 000 фунтов стерлингов, имеет только около 10% собственного капитала, что не является самым привлекательным предложением для кредитора, даже если у заявителя есть хороший кредит. Хорошая новость в том, что по-прежнему есть авторитетные кредиторы, которые с пониманием относятся к различным ситуациям, поэтому очень важно, чтобы вы нашли опытного брокера, который знает весь рынок, поскольку они будут иметь хорошее представление о том, какие кредиторы рассмотрят вашу заявку, прежде чем вы ее получите. началось.

Вы можете прочитать наше руководство по повышению кредитного рейтинга здесь.

ГЛАВНЫЙ СОВЕТ: Одна из лучших вещей, которые вы можете сделать для увеличения своего кредитного рейтинга, - это получить кредитную карту с неблагоприятными условиями, а также ежемесячно тратить и погашать в полном объеме - это помогает доказать, что вы можете брать взаймы и жить в рамках ваши средства в то же время, и вы заметите, что ваш результат улучшится в ближайшие недели и месяцы. Здесь есть 2 варианта: первая - это стандартная кредитная карта специально для тех, у кого плохая кредитная история, вторая - для тех, кто отклонил стандартные карты и нуждается в карте с гарантированным приемом (обычно, если у вас были более серьезные и недавние неблагоприятные условия). кредит).Большинство людей сначала выбирают карту Aqua, а в случае отказа - CashPlus.

Подпишитесь на бесплатную пробную версию здесь

Может ли кредитный рейтинг повредить моему кредитному файлу?

Очень важно понять, какие кредиторы помогут в первую очередь, потому что бессмысленные поиски кредитов с кредиторами, которые явно не предлагают ипотеку, могут иметь отрицательный эффект. Однако для обеспечения ипотеки это будет зависеть от подачи первоначального заявления и проведения оценки кредитором, поэтому, хотя это может поместиться на бумаге, ничего не гарантируется до тех пор, пока это не будет согласовано в принципе.

Прочтите нашу статью о кредитном скоринге для получения дополнительной информации.


Могу ли я получить ипотеку по льготам?

Если вы подаете заявление на получение пособия или ваш основной источник дохода - это пособие, это не должно препятствовать получению ипотеки. Если вы инвалид, вы можете получить дополнительную оплату жилья. Если вы имеете право на получение материальной поддержки, пособия для соискателей работы или пенсионного кредита, возможно, вы даже сможете получить помощь с выплатой процентов по ипотеке.

Хотя многие кредиторы не примут какую-либо форму государственного или работодателя в счет вашего дохода при оценке заявки на ипотеку, есть и другие кредиторы, которые более понимают, когда дело касается льгот.

Брокер, работающий на всем рынке, как и те, с которыми мы работаем, будет знать, какие кредиторы примут доход от выплаты пособий, когда дело доходит до оформления вашей ипотеки. Отправьте запрос о бесплатном, бесплатном чате, и мы свяжем вас с брокером, который имеет опыт помощи клиентам в аналогичных обстоятельствах.


Могу ли я получить ипотечный кредит, если я работаю не по найму?

Каждый кредитор делает что-то по-своему, и каждый занимает свой угол рынка, поэтому важно помнить, что если вам было отказано от одного кредитора, не сдавайтесь.Некоторые кредиторы специализируются на покупке для сдачи в аренду, другие - на альтернативных типах собственности, а некоторые придерживаются более гибкого подхода к самозанятым заявителям. Посмотреть нашего специалиста индивидуальная ипотека стр.

Если вы работаете не по найму, но из-за отсутствия счетов или изо всех сил пытаетесь доказать свой доход, посетите нашу страницу Самозанятые ипотечные кредиты со счетами на один год , чтобы получить дополнительную информацию о том, как найти ипотеку, если вы торгуется всего год.


На какую сумму я могу получить ипотеку?

Это один из наиболее частых вопросов для большинства людей, покупающих или перезаключающих закладные, и он действительно зависит от вашего дохода и обязательств. Общее правило - примерно в 4 раза больше вашей зарплаты. «Заработная плата» - понятие само по себе подвижное, поскольку каждый кредитор смотрит на доход по-своему. Некоторые берут государственные пособия, сверхурочные, надбавку за смену, бонусы, отпускные, дивиденды, инвестиционный доход, пенсионный доход, зарубежный доход… а другие - нет.Некоторые берут 3-кратную совместную зарплату, некоторые могут растянуться до 5-кратной при определенных обстоятельствах. Опять же, лучше всего позвонить нам, чтобы мы могли рассчитать, что подойдет именно вам.

Воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечных кредитов или воспользуйтесь нашей поисковой системой, чтобы ввести свои данные и дать вам представление о том, что вы можете взять в долг, о различных продуктах, на которые вы, вероятно, будете иметь право, и о том, каковы будут ваши ежемесячные выплаты.


Могу ли я получить ипотеку без залога?

В настоящее время в Великобритании большинству кредиторов требуется минимальный депозит в размере 10%, а при определенных обстоятельствах - 5% от некоторых специалистов и других, которые предлагают помощь в покупке.Но как получить его - другой вопрос. Как обсуждается ниже в разделе «100% -ная ипотека» на этой странице, ипотека с долевым владением часто является хорошим способом получить ипотеку без депозита. Читайте ниже, чтобы узнать больше.

Другой вариант для тех, у кого хорошая кредитная история и достаточный доход, - это покупка с депозитом 5 или 10%, взяв его в виде необеспеченной ссуды, а затем взяв ипотеку на следующие 90-95%. Это очень уникальное предложение, и в настоящее время на рынке его рассматривает только один кредитор, поэтому свяжитесь с нами сегодня, и один из консультантов, с которыми мы работаем, выяснит, имеете ли вы право.

Личные сбережения и семейные подарки - основные источники, из которых люди получают свои вклады. Те, чьи деньги связаны с другой недвижимостью, иногда испытывают трудности с получением ипотеки, потому что у них нет денег, чтобы откладывать их. Некоторые кредиторы позволят вам брать плату за другую собственность или активы, которыми вы владеете, в качестве обеспечения. Нажмите онлайн-чат или позвоните нам и поговорите с одним из опытных консультантов сегодня, чтобы узнать, как это сделать.


Когда мне нужно будет заплатить свой депозит?

Некоторые кредиторы соглашаются с тем, что у вас не всегда есть накопленные деньги, которые можно сразу вложить в ипотеку.Процесс покупки дома таков, что после того, как вы нашли дом, который вам нравится, и получили предложение, оформление ипотеки, завершение юридического процесса (поиски, составление договоров и т. Д.), Это может занять до 2 месяцев, иногда дольше. Ваш депозит - это последнее, что им требуется после того, как вся работа будет сделана, когда вы отправляете его адвокату, а затем завершаете и получаете ключи через день или два. Это должно дать вам время, чтобы сэкономить немного больше, если вы нашли дом своей мечты, но еще не приготовили все деньги.


Могу ли я получить 100% ипотеку?

На данный момент 100% стандартной ипотеки не существует. Иногда мы также можем минимизировать сумму депозита, которую вам нужно будет внести, и другие доступные ипотечные ссуды на 5%. Как упоминалось выше, в настоящее время существует 1 кредитор, который предлагает пакет, который практически полностью предусматривает заимствование, поскольку заемщик с приличным кредитным рейтингом и достаточным доходом может занять 5 или 10% по необеспеченной ссуде, а еще 90-95% по ипотеке. . Если вы хотите узнать, имеете ли вы право на это, свяжитесь с нами, и один из специалистов, с которыми мы работаем, проверит вас.

Задумывались ли вы о получении ипотеки с долевым владением? Ипотека с долевым владением может быть получена при 100% LTV, при этом 100% будет вашей долей в собственности. Ставки, как правило, будут выше из-за отсутствия депозита, но один из консультантов сможет дать вам четкое представление о вероятных ставках погашения. Свяжитесь с нами, чтобы узнать больше.

Мы найдем для вас идеального ипотечного брокера - бесплатно

Экономьте время и деньги с опытным ипотечным брокером, который специализируется на таких делах, как ваш

  • Мы помогли более 120 000 получить правильный совет
  • Только наша форма занимает минуту, а затем давайте сделаем тяжелую работу
  • Сэкономьте до 400 фунтов стерлингов в год с помощью правильного совета (источник: FCA)
  • Все брокеры, с которыми мы работаем, имеют полный доступ к рынку

Могу ли я получить 95 % ипотека?

Да.Примерно к середине 2011 года на рынок вернулась 5% -ная ипотека. С момента внедрения схем 1 и 2 «Помощь в покупке» 95% ипотечных кредитов для новых построек, а теперь и для общей собственности на открытом рынке, стали гораздо более доступными. Хороший кредитный рейтинг и чистая история обычно очень важны, хотя есть один кредитор, который рассмотрит до 95%, если у вас будет неблагоприятная кредитная история более 3 лет назад, с последующим чистым файлом.

Есть признаки того, что помощь в покупке может в конечном итоге быть доведена до конца, и поэтому, если вы боретесь за значительный депозит, вы можете воспользоваться этим сейчас, пока вы еще можете.Заполните форму заявки сейчас, чтобы узнать, соответствуете ли вы критериям. Один из консультантов предоставит вам четкое представление о том, что вы, вероятно, будете возвращать, и насколько доступной может быть такая ипотека, и, если в настоящее время ипотека недоступна, они помогут вам внести изменения, которые вам нужны, чтобы иметь право как можно скорее. .


Могу ли я получить ипотеку под 90%?

10-процентная ипотека гораздо более распространена, чем 5-процентная ипотека, и из-за меньшего риска на этом рынке активно действует гораздо больше кредиторов.Однако в Help to Buy наблюдается недавний всплеск продуктов, и растет число кредиторов, заключающих 95% сделок. Однако помните, что в целом более низкие депозиты означают более строгие критерии кредитования, поэтому принятие может быть намного сложнее, поскольку процентные ставки кредитного рейтинга установлены намного выше. Если вам отказали на 95% из-за кредитного рейтинга, другой кредитор может посчитать вас подходящим, а если вы не можете заключить сделку на 95%, всегда стоит рассмотреть варианты 90% - часто заемщики попадают в эту категорию и получают дополнительные 5% иногда предпочтительнее уйти.


Если вы готовы сделать запрос, заполните нашу быструю форму ниже, и эксперт по ипотеке свяжется с вами как можно скорее. Если вам нужна срочная помощь, позвоните нам.

.

Как получить ипотеку: от начала до конца

Mortgage Q&A: «Как получить ипотеку?»

Если вы уже знаете, что такое ипотека, вам может быть интересно, как ее получить. Чтобы освежить вашу память, ипотека - это просто еще один способ сказать ипотечный заем.

Конечно, ипотека служит разным целям - одни используются для покупки дома, а другие - для рефинансирования существующей ипотеки.

Вы даже можете открыть вторую ипотеку после существующей первой ипотеки, чтобы задействовать собственный капитал вашего дома (кредитная линия собственного капитала).

Сравните 10 лучших вариантов рефинансирования ипотечного кредита рядом с вами

Выберите штат, чтобы начать работу

Штат

Важно иметь базовое представление об ипотеке, прежде чем приступить к ее оформлению, как и ко всему остальному, что вы можете купить.

Если вы более осведомлены в этом вопросе, скорее всего, вы получите более низкую ставку и выберете более подходящий кредитный продукт, который соответствует вашим потребностям.

Давайте обсудим, как это может выглядеть процесс.

Первое знакомство с ипотекой

  • Всегда начинайте с изучения обсуждаемой темы
  • Это включает понимание того, как работает недвижимость, и подходит ли она вам
  • Слишком много людей бросаются в собственность, не понимая основ
  • Найдите время, чтобы изучить ипотеку и недвижимость, прежде чем погрузиться в

Я обращался к этому бесчисленное количество раз, потому что чувствую, что недостаточно времени уделяется образованию в области личных финансов.

Если вы тратите часы на изучение нового телевизора с большим экраном, разве вы не думаете, что решение об ипотеке заслуживает нескольких дней, если не недель исследований?

Процентная ставка, которую вы получаете по жилищному кредиту, будет влиять на ваш кошелек месяц за месяцем, возможно, в ближайшие десятилетия. Так что небольшое дополнительное время абсолютно оправдано.

Research также поможет вам выбрать правильный кредитный продукт в зависимости от вашей уникальной ситуации.

Также определите, подходит ли вам домовладение, прежде чем отказываться от сдачи в аренду.Это не так хорошо, как кажется, и требует много работы.

Совет: проведите этот процесс обнаружения, прежде чем разговаривать с заинтересованными сторонами, такими как кредиторы и агенты по недвижимости, которые могут диктовать ваше поведение.

Затем определите, можете ли вы получить ипотеку

  • Второй шаг - определение права на жилищный кредит
  • Вы можете сделать это самостоятельно, используя онлайн-инструменты для приблизительной оценки
  • Затем поговорите с кредитором или брокером о более точном предварительном квалификационном или предварительном одобрении.
  • Или вы можете попросить их провести вас через все это с первого дня

Независимо от типа ссуды, следующий шаг к успешному получению ипотеки - это выяснить, сколько ипотеки вы можете себе позволить и имеете ли вы право на нее.

Ипотека - это привилегия, а не право. Итак, прежде чем вы начнете делать покупки, вам нужно определить, действительно ли вы имеете на это право.

Таким образом, вы не будете тратить зря ни свое, ни чье-либо еще время. Например, вероятно, лучше не посещать дни открытых дверей и / или нанимать агента по недвижимости, если вы даже не уверены, что сможете получить ипотеку.

Лучший способ добиться этого - составить приблизительное представление о соотношении вашего долга к доходу или пойти дальше и провести фактические цифры с помощью калькулятора доступности ипотеки.

В то же время вы захотите организовать все свои активы, чтобы у вас были деньги на первоначальный взнос и закрытие счетов, а также внимательно посмотрите на свой кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что он в хорошем состоянии.

[Требуется кредитный рейтинг для ипотеки.]

История трудоустройства также имеет ключевое значение, поэтому убедитесь, что у вас есть несколько лет за плечами на той же должности или роде работы, прежде чем пытаться заполнить заявку на ипотеку.

Когда вы сделаете всю домашнюю работу, вы можете начать искать банк, ипотечного кредитора, кредитный союз или ипотечного брокера, с которым можно работать.

Они могут взглянуть на все эти числа и провести предварительную квалификацию, чтобы помочь определить, сколько вы можете занять и под какую процентную ставку, по крайней мере, приблизительную цифру.

Если ипотека предназначена для покупки, вам также необходимо получить предварительное одобрение, чтобы показать продавцу жилья (и его агенту по недвижимости), что вы являетесь серьезным кандидатом (предварительная квалификация против предварительного утверждения). Они определенно не захотят тратить свое время на заемщиков, не отвечающих требованиям.

Где получить ипотеку (10 вариантов для рассмотрения)

  • Обратитесь к ипотечному брокеру (может предоставить вам котировки от нескольких кредиторов)
  • Проверьте онлайн-ипотечного кредитора или два
  • Посетите местного ипотечного кредитора / банкира
  • Посетите местный розничный банк
  • Посетите местный кредитный союз (часто заключайте выгодные сделки)
  • Zillow’s Mortgage Marketplace (сравните котировки)
  • Обратитесь в свой инвестиционный банк (иногда у них есть специальные ставки)
  • Обратитесь в государственное жилищное консультационное агентство, если вам нужна помощь в соответствии с требованиями
  • .
  • Спросите своего агента по недвижимости, кого они рекомендуют, но проверьте этого человека
  • Попросите друга дать направление, но проявите должную осмотрительность

Здесь много вариантов, и нет универсального решения.Какой маршрут вы выберете, будет зависеть от ряда факторов, включая ваши собственные предпочтения.

Важно отметить, что вам не обязательно использовать тот же банк, брокера или кредитора, который предоставил вам предварительное разрешение. Вы вольны передумать постфактум и пойти с кем-нибудь еще.

Например, вы могли быть предварительно согласованы с вашим агентом по недвижимости, но позже решили использовать свой собственный банк для получения ипотеки. Это вполне приемлемо, независимо от того, что они могут вам сказать.

В наши дни есть кредиторы, которые обслуживают все типы людей. Если вы не из социальных сетей, возможно, вы сможете пройти большую часть процесса в Интернете, по электронной почте или в текстовом сообщении.

Тех, кто разбирается в технологиях, может оказаться более удобным работать с ипотечными кредиторами в сфере финансовых технологий, такими как SoFi или Clara.

Если вы из тех, кто любит встречаться лицом к лицу, есть возможность и для этого. Поищите вокруг, чтобы найти то, что подходит вам, исходя из ваших потребностей и вашей личности.Каждый найдет себе занятие по душе.

Использование существующего банка для получения ипотеки

  • Банк, с которым вы уже ведете бизнес, может быть хорошим выбором
  • Но они также могут быть ужасными, если их ставки / сборы высоки.
  • Найдите время, чтобы присмотреться к магазинам и изучить другие варианты
  • Определенно получите несколько котировок, чтобы кредиторы противостояли друг другу, чтобы раскрыть лучшую сделку

Я предполагаю, что большинство потенциальных и нынешних домовладельцев, ищущих ипотеку, сначала обратятся в свой банк или кредитный союз.

В конце концов, если вы храните при себе свои деньги, должен быть определенный уровень доверия и какие-то отношения.

Эти отношения можно приравнять к сбережениям и особым сделкам по ипотеке и, возможно, к упрощенному процессу.

Если у них уже есть информация о вас, они могут легче оценить ваш профиль заимствования и быстрее получить ответ.

[Что такое оптимизированное рефинансирование?]

Однако банк или кредитный союз хорош настолько, насколько хорош предлагаемые им кредитные программы.Другими словами, вы застряли на том, что они продают.

Это может означать, что вы можете получить только ипотеку с фиксированной процентной ставкой, или значение кредита до стоимости может быть ограничено 80%.

То же самое и с их процентными ставками. Возможно, они не так конкурентоспособны в сфере ипотечного кредитования или просто берут больше, чем другие ребята.

Ищите больше возможностей и, возможно, лучшую цену за пределами своего банка

  • Ваш поиск ипотеки не должен заканчиваться на вашем банке
  • Если вы не получите более одной цитаты, вы окажете себе медвежью услугу.
  • Как показывают исследования, те, кто получает несколько предложений, экономят деньги
  • В наши дни есть множество вариантов, которые упрощают покупку ипотечного кредита

Если вам нужны дополнительные возможности, рассмотрите ипотечного брокера.Они работают как посредники между банками и заемщиками и могут предлагать кредитные программы от бесконечного числа кредиторов.

Например, ипотечный брокер может получить котировки ставок по ипотеке из Bank of America, Wells Fargo, Chase и многих других одновременно. Затем вы можете сравнить их рядом.

Чтобы убедиться, что вы ничего не упустите, вы можете поговорить как с местным банком / кредитным союзом, так и с ипотечным брокером (или двумя).

И найдите одну или две цитаты в Интернете, пока вы это делаете.Таким образом, вы сможете сравнить ставки по ипотечным кредитам, программы, затраты на закрытие и многое другое, чтобы определить, что лучше для вас.

Если вы покупаете дом, скорее всего, ваш агент по недвижимости «кого-то знает». Просто отнеситесь к их рекомендациям с недоверием, потому что это, скорее всего, реферальный бизнес, и не обязательно в ваших интересах.

Однако их рекомендации имеют большой вес. Примерно половина покупателей жилья выбирают кредитора, которого рекомендует их агент по недвижимости, к лучшему или к худшему.

В качестве любезности вы можете позвонить в их банк или кредитору, чтобы узнать расценки и не волновать их. Но я бы не стал останавливаться на достигнутом. Это должна быть одна из многих цитат и мнений, которые вы получите.

В конечном итоге вы можете поговорить с множеством разных кредиторов, а затем принять решение после этого.

Если вы впервые покупаете жилье, вы также можете посетить местного консультанта по жилищным вопросам, чтобы обсудить возможные варианты и, в идеале, получить некоторое образование о процессе покупки жилья, пока вы его занимаетесь.

Есть данные, согласно которым те, кто получает определенный уровень консультаций перед покупкой, как правило, являются лучшими заемщиками, так что это может пригодиться и в долгосрочной перспективе.

Процесс получения ипотечной ссуды

  1. Исследование ипотечных кредитов и определение доступности / соответствия критериям
  2. Свяжитесь с банками, кредиторами, брокерами для предварительного отбора или предварительного утверждения
  3. Узнайте цены от различных компаний, сравните процентные ставки и стоимость закрытия
  4. Решите, кого вы хотите использовать, и подайте официальную заявку на ипотеку онлайн или лично
  5. Предоставить документацию о доходах и активах для гарантии вашего кредита
  6. Оценка жилья заказана кредитором от вашего имени
  7. Предоставить дополнительные необходимые документы и дождаться завершения экспертизы
  8. Если все условия успешно выполнены, вы можете подписать кредитные документы у нотариуса
  9. Кредитор финансирует вашу ипотеку
  10. Радуйтесь!

Как только вы действительно будете готовы подать заявку на получение ссуды, банк или ипотечный брокер заберет ваш кредит и попросит вас предоставить документацию по ссуде.

Это также может произойти на этапе предварительного утверждения, если это надежный процесс.

Взамен они должны предоставить вам достоверную оценку и правдивость при кредитовании (теперь известную как оценка кредита) в течение трех дней после подачи заявки на кредит.

По сути, это сводка по кредиту и приблизительная сумма комиссий, которые вы понесете при погашении ссуды.

Вы можете использовать эту смету кредита для сравнения предложений от разных банков, поскольку условия сделки, такие как ставка по ипотеке, годовая процентная ставка и стоимость закрытия, будут изложены достаточно четко.

После того, как все будет отправлено, потребуется от нескольких дней до пары недель, чтобы получить решение об андеррайтинге вашего жилищного кредита.

Как правило, это не занимает много времени, но после ипотечного кризиса ситуация немного улучшилась.

Если вы получите одобрение, вам будет выдано условное одобрение ссуды со списком пунктов, которые должны быть предоставлены до выпуска ссудных документов.

Вам также нужно будет заблокировать свою ставку по ипотеке до оформления документов, чтобы гарантировать, что желаемая ставка не изменится, когда вы будете довольны определенной ценой.

После того, как вы выполнили эти условия и получили свои кредитные документы, они должны быть подписаны, а также должен быть выполнен список условий финансирования, если это применимо.

Как только они будут удовлетворены, ваша ипотека будет пополнена. Да, кажется, много, и это так, но ипотека - нетривиальное дело. Обычно они составляют сотни тысяч долларов и более.

Если по какой-либо причине ваша заявка на жилищный кредит отклонена, вы можете подать апелляцию в банк, который вам отказал, или просто подать заявление в другом месте.

В некоторых случаях вам может потребоваться реструктуризация ссуды или подождать, пока ваш прогноз по кредитам / активам / занятости улучшится.

К сожалению, не все имеют право на ипотеку ... но если вы потратите время и заранее изучите, вы сможете избежать большинства сюрпризов и настроиться на успех.

Подробнее: На какую ставку по ипотеке я могу рассчитывать?

.

Вопрос читателя: Как я могу купить ипотечный кредит, если кредиторы не дают оценку кредита?

В The Mortgage Reports мы все время получаем вопросы от посетителей сайта и обычно отвечаем на них напрямую. Но это касалось аспекта, который мы еще не рассмотрели: как вы можете делать покупки для получения ипотеки, если кредиторы не дают вам оценку кредита?

Подтвердите новую ставку (12 сентября 2020 г.)

Смету ссуды не всегда легко получить

Этот читатель говорит: «Я уже некоторое время читал отчеты по ипотеке, а также просматривал многие другие статьи о покупке жилья, и у меня есть вопрос, на который я еще нигде не нашел четкого ответа.

«Я надеялся, что в строке темы этой статьи вы написали« Как делать покупки по более низким ставкам по ипотеке », что эта статья ответит на этот вопрос, но ответа не было. Так что мне было интересно, не могли бы вы написать статью, которая ответит на мой вопрос. Я уверен, что это вопрос многих людей. Вот."

Подтвердите новую ставку (12 сентября 2020 г.)

Предварительное согласование и оценка кредита при покупке ипотечного кредита

«При покупке дома всегда рекомендуется пройти процесс предварительного одобрения на ипотеку, прежде чем начинать поиск дома, чтобы вы могли быстро и надежно предложить дом, как только найдете дом тебе нравится.

Раскрытие информации об ипотеке: Вы должны ВСЕ прочитать?

«Вы рекомендуете в своей статье сравнить кредиторов на лучшую ставку, используя форму оценки кредита. Но для того, чтобы сравнить кредиторов с использованием формы оценки ссуды, у вас должен быть конкретный адрес дома и цена, которые следует сообщить кредиторам, чтобы получить эту форму оценки ссуды. Которого, очевидно, у вас еще нет, если вы проходите предварительное одобрение.

«Итак, как вы сравниваете кредиторов, чтобы выбрать, кого вы будете использовать, и пройти долгий процесс с предоставлением банковских выписок и документально подтвержденного дохода для предварительного утверждения, прежде чем у вас будет адрес дома, который вы хотите купить?

«Каждый кредитор, с которым я разговаривал, говорит, что ему нужен конкретный адрес и цена, прежде чем они смогут составить форму оценки кредита.Я понимаю, почему рекомендуется получить предварительное одобрение и почему вы хотите сравнить кредиторов с формой оценки ссуды, но на практике, как вы делаете и то, и другое, когда каждый требует участия в разных этапах процесса покупки дома? »

Ответ эксперта

Закон об ипотеке сильно изменился за последние несколько лет. В нем говорится, что кредиторы не обязаны предоставлять информацию об оценке ссуды (LE), если заемщик не подает заявку. А без заявки кредиторы предпочитают , а не для предоставления LE, что является обязательным обязательством и может стоить им денег, если не будет оформлено точно.

Ненужные сборы и расходы по фиктивному кредиту, которых можно избежать

Если у них нет всей необходимой информации, это увеличивает вероятность ошибок в LE. Таким образом, кредиторы предпочитают предоставлять «рабочие листы» или «сценарии», когда они дают вам котировку по ипотеке. Они не содержат всех средств защиты потребителей, предусмотренных ссудой.

Для предварительных покупок подойдет рабочий лист. Но как только у вас есть адрес собственности, запросите смету ссуды у ряда кредиторов и получите смету ссуды от каждого из них, прежде чем закрепить и передать кредитору.

Возможно, вы поторопитесь, когда ваше предложение будет принято. Но это немного дополнительного времени не задержит ваше закрытие и может дать вам гораздо лучшую ставку.

Как оформить ипотечный кредит до того, как у вас появится адрес недвижимости

Банкиры в окопах сказали, что заявители, которым нужны LE, должны найти адрес собственности в общей зоне или тот же почтовый индекс, что и недвижимость, которая их интересует, и использовать его при подаче заявления.

Вы всегда можете изменить адрес недвижимости, когда найдете дом.

Не принимайте первую квоту вашего кредитора

Если вы хотите получить LE, запланируйте также другие пять элементов - ваше имя, доход, номер социального страхования, сумму кредита и стоимость имущества. С индивидуальными котировками по ипотеке вы должны предоставить информацию, чтобы получить информацию.

Будет ли испорчена ваша кредитная история, если все кредиторы будут тянуть ваш отчет? Не совсем, если вы сделаете это в течение ограниченного времени - от двух до четырех недель, в зависимости от версии FICO, которую использует ваш кредитор.

Когда кредиторы должны по закону выдать ссуду

Оценка кредита 1026.2 (a) (3): (i) Заявление означает предоставление финансовой информации потребителя для целей получения продления кредита.
(ii) Для транзакций, подпадающих под действие § 1026.19 (e), (f) или (g) этой части, заявка состоит из представления имени потребителя, дохода потребителя, номера социального страхования потребителя для получения кредита. отчет, - адрес собственности, - оценка стоимости имущества и желаемая сумма ипотечного кредита.

6 онлайн-инструментов, которые должен использовать каждый потребитель ипотеки

Многие заемщики получают предварительное одобрение ссуды без указания адреса собственности. Это называется заявкой «подлежит уточнению». И если заемщики подают заявку и санкционируют кредитный отчет, они обычно получают раскрытие информации даже без адреса. Но кредиторы не обязаны предоставлять их, пока у вас нет адреса.

Если вы посмотрите на форумы кредиторов, подобные форуму Bankers Online, вы увидите, что сами кредиторы не понимают этого вопроса.Некоторые из них заявили, что их компания не выдает юридические лица для предварительного квалификационного отбора по ипотеке.

Исследование: LE неточны

Опрос ClosingCorp показал, что оценка ссуды неточна примерно в половине случаев. Часто это результат изменений по инициативе заемщика. Однако примерно в трети случаев LE меняется, потому что кандидаты имеют право на получение другой программы или другой суммы кредита. Таким образом, кредитор должен выпустить новый LE, когда ссуда претерпевает «существенные изменения».”

Фактически, 58 процентов покупателей жилья получили пересмотренную оценку из-за изменений в:

  • Затраты на закрытие (12 процентов)
  • Расходы на страхование (6 процентов)
  • Налоги (5 процентов)
  • Титул (4 процента)
  • Ипотека / ежемесячные расходы (4 процента)
  • Условное депонирование (4 процента)
  • Гонорары за экспертизу (3 процента)
  • Коммунальные услуги (3 процента)
  • Комиссия брокера (3 процента)

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Текущие ставки по ипотеке недавно упали.Они соблазнительно низкие для покупателей жилья. Чтобы совершить покупку по ипотеке, предоставьте шесть частей информации, которые заставят кредиторов дать вам LE. Затем сравните ставки и сроки.

Однако имейте в виду, что оценка ссуды не является обязательной при каких-либо существенных изменениях - например, ваш выбор ссуды, ваш доход, сумма ссуды или адрес собственности. Поэтому рекомендуется вернуться сюда и получить набор новых котировок, прежде чем фиксировать процентную ставку.

Подтвердите новую ставку (12 сентября 2020 г.) .

Смотрите также